Jusqu'à il n'y a pas longtemps, j'étais envieuse à chaque fois que je voyais une publication d'un jeune de moins de 25 ans qui voulait commencer à investir le plus tôt possible. Je me disais : « Ah les chanceux, ils auront le temps de voir la magie des intérêts composés plus longtemps que nous autres. »
Mais aujourd'hui, quand je vois ça, je me dis : « Quel gâchis! »
Je t'ai dit dans mon dernier courriel que ma façon de voir l'argent avait beaucoup changé dans les dernières années.
Aujourd'hui, je te parle de l'un de ces mythes auquel j'ai moi-même longtemps adhéré et qui dit qu'il faut commencer à investir le plus tôt possible pour profiter de l'effet des intérêts composés.
L'origine
Mathématiquement, le mythe est vrai.
Pierre-Yves McSween explique dans un de ses livres que la valeur d'un dollar aujourd'hui est plus grande pour une personne de 25 ans que pour une personne de 40 ans. Car le même dollar investi par ces deux personnes pour une retraite à 65 ans générerait plus de rendement pour la personne de 25 ans, dont le dollar a le temps de croître pendant 40 ans, que pour la personne de 40 ans, dont le dollar ne croît que pendant 25 ans.
La personne de 25 ans a donc plus à perdre en dépensant frivolement ses dollars que la personne de 40 ans.
Partant de cette vérité, on encourage les jeunes à commencer très tôt à penser à leur avenir et à investir le plus possible dans leur jeunesse pour laisser le temps à leur argent de croître.
On dit aussi aux jeunes qu'ils devraient davantage investir maintenant parce qu'ils auront plus de responsabilités plus tard et n'auront peut-être plus la même capacité d'épargne que dans la vingtaine lorsqu'ils auront plus de responsabilités: famille, hypothèque, parents vieillissants, etc.
Une fois de plus, tout ceci est vrai sur le papier...
Mais, il manque quelque chose.
La nuance
Ce dont on parle peu quand on avance ces données bien mathématiques, c'est le fait que certaines expériences ne peuvent se vivre que quand on est jeune.
C'est la principale leçon que j'ai tirée du livre Die With Zero de Bill Perkins.
Dans son livre, Perkins raconte comment il essayait d'épargner quand il avait 20 ans et gagnait un revenu de moins de 20 000$ par an. Et pour ce faire, il se privait de tout et focalisait principalement à mettre de côté des centimes.
Un de ses amis lui avait proposé un voyage en Europe et il n'y est pas allé parce qu'il ne voulait pas dépensé les 1000$ qu'il avait si durement épargnés. Son ami est parti en empruntant 1000$.
Avec le recul, Perkins estime que le rendement en point d'expériences que son ami a accumulé est supérieur à ce qu'il a eu quand il a fait son premier voyage en Europe plusieurs années plus tard avec des revenus plus confortables.
On parle beaucoup du rendement financier de notre argent mais l'argent est un outil qui nous permet de vivre la vie que nous voulons. On doit aussi évaluer le rendement en point d'expériences de notre argent.
Le rendement en expériences est aussi important que le rendement financier
Selon la théorie du "life-cycle hypothesis", les gens ont tendance à vouloir maintenir un certain niveau de vie tout au long de leur vie en lissant leur consommation.
Le problème, c'est que nos revenus ne sont pas les mêmes tout au long de notre vie.
Dans la vingtaine, on a généralement un faible revenu. Probablement l'un des plus faibles niveaux de revenus qu'on aura au cours de notre vie.
Mais c'est aussi une période où on a souvent plus de temps libre, moins de responsabilités et une bonne santé pour explorer tout ce qui intéresse notre cerveau.
Je ne pense donc pas que ce soit le moment de se priver au maximum pour mettre chaque dollar qui ne contribue pas à la survie de côté. Ça serait comme voler la version pauvre de nous d'aujourd'hui pour donner à la version riche de nous de demain.
Au contraire, je pense qu'il est tout à fait normal d'utiliser une partie de ses ressources limitées pour vivre des expériences, essayer de nouvelles choses et investir dans soi-même.
Et dans certaines situations, ça peut vouloir dire s'endetter pour vivre une expérience. Et c'est tout à fait normal.
N'allez surtout pas dire à Nicolas Bérubé que je demande aux jeunes de s'endetter pour vivre au lieu de manger du riz et des haricots et investir lol!
Pour qu'on soit clair, je ne suis pas en train de dire que quand on est jeune, on doit YOLO et s'endetter pour vivre au-dessus de ses moyens.
Je dis que pour un jeune, c'est tout à fait normal de ne pas maximiser son épargne et de recourir à la dette de façon ponctuelle pour quelque chose qui rapporte des points d'expérience ou qui peut améliorer ta capacité à générer du revenu.
Parce que je comprends aussi que certaines personnes ne savent pas se mettre de limites et continuent de vivre comme si elles avaient 20 ans... 20 ans plus tard.
Si je devais donner un conseil à un jeune de 25 ans qui n'a pas encore commencer à investir et qui s'inquièterait de ne pas en faire assez pour son avenir financier, je lui dirais de coté sans altérer ta qualité de vie quotidienne, vas-y. Fais-le de ne pas trop s'en faire pour ça. Si tu peux mettre 25 ou 50$
Mais si mettre ou 50$ altère ta qualité de vie, n'investis rien en ce moment et concentre toi plutôt à améliorer tes compétences pour augmenter tes revenus à moyen et long terme.
Mon expérience de débutante tardive
J'ai véritablement commencé à investir en 2020. À 33 ans.
Avant ça j'investissais et utilisais l'argent au gré de mes besoins.
Donc, forcément en lisant tous ces livres et contenus qui font croire que si tu n'as pas 350 000$ d'investis à 33 ans parce que tu aurais dû commencer à 18 ans, tu as raté ta vie, je me sentais très anxieuse pour mon futur.
Puis 2025 est arrivé et mon portefeuille a franchi le cap des 100 000$.
Et disons que ça m'a donné la permission de rêver.
En mettant mes données dans un calculateur d'investissements, je me suis rendue compte qu'en continuant d'investir en moyenne 800$ par mois comme je le faisais, j'aurais 1,3 millions à ma retraite. Sans compter la Pension du Canada et la Sécurité Vieillesse. Ce qui était largement suffisant pour vivre. N'en déplaise aux gens qui estiment que dans 30 ans, la valeur d'un million sera égale à 100 000$ de nos jours.
Donc, je n'ai pas commencé tôt et sans avoir un gros revenu, je m'en sors plutôt bien.
Alors, peu importe où tu en es, si tu penses être à la ramasse, laisse moi te dire qu'il n'en est rien. Construis ta vie et ta capacité à gagner de l'argent. Épargne ce que tu peux sans sacrifier inutilement ta qualité de vie. Et quand tes revenus augmenteront, tu auras beaucoup plus de marge pour investir.
À la semaine prochaine!
Julie
